Bảo hiểm trong điều kiện hiện đại là một trong những phương tiện bảo vệ dân số, doanh nghiệp, tổ chức công cộng, hộ gia đình khỏi những tổn thất mà họ có thể phải chịu do tai nạn, sự kiện tự nhiên, tai nạn giao thông. Sự hiện diện của một tài liệu bảo hiểm cho phép giảm thiểu những tổn thất phát sinh, và khoản bồi thường bảo hiểm tích lũy hoặc thanh toán bảo hiểm sẽ nhằm mục đích khôi phục sức khỏe con người, làm mới tài sản bị phá hủy.
Là bảo hiểm?
Với sự phát triển của thương mại, giao thông vận tải, thiên tai trong tâm trí mọi người nảy ra ý tưởng về việc cần phải tạo ra một loại quỹ bảo lãnh, nhờ đó họ có thể bù lỗ trong trường hợp không lường trước được. Bão và bão, tai nạn, thảm họa do con người tạo ra có nguy cơ gây ra tổn thất đáng kể cho lợi ích tài sản của các tổ chức, doanh nghiệp, trang trại, sức khỏe và cuộc sống của người dân.
Theo các điều khoản của luật Liên bang Nga Từ tổ chức kinh doanh bảo hiểm ở Liên bang Nga, hệ thống bảo hiểm là một dự trữ bảo hiểm đặc biệt, nhờ đó các chủ hợp đồng có cơ hội nhận được sự bảo vệ khỏi những đóng góp mà họ sẽ trả. Điều này ngụ ý rằng các doanh nghiệp, tổ chức, cơ sở công cộng, doanh nhân tư nhân, cá nhân có cơ hội giảm quy mô tổn thất đột ngột nếu xảy ra sự kiện, trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm đã được ký kết. Để có được cơ hội này, một mối quan hệ bảo hiểm theo hợp đồng được thiết lập giữa công ty bảo hiểm và người mua dịch vụ bảo hiểm, trong xác nhận tài liệu được ký kết. Theo các quy tắc áp dụng cho công ty bảo hiểm, nó xác định các đối tượng của bảo hiểm, người có bảo hiểm, sự kiện bảo hiểm, trong trường hợp đó là trách nhiệm của tổ chức bảo hiểm và loại trừ khỏi các quy tắc bảo hiểm này.
Những bên nào có liên quan đến bảo hiểm?
Thoạt nhìn, hai bên tham gia vào việc tiến hành các hoạt động bảo hiểm: công ty bảo hiểm và người được bảo hiểm. Tuy nhiên, đây là một ý kiến sai lầm, bởi vì họ chỉ ký vào tài liệu. Trong thực tế, dựa trên luật pháp hiện hành, những người tham gia chính trong quan hệ bảo hiểm là:
- công ty bảo hiểm - có giấy phép, thực hiện các hoạt động bảo hiểm;
- chủ hợp đồng là người ký hợp đồng;
- người được bảo hiểm - đối tượng áp dụng bảo hiểm;
- người thụ hưởng - một người có quyền nhận thanh toán;
- đại lý bảo hiểm - người ban hành chính sách bảo hiểm và nhận phí đại lý cho việc này;
- môi giới bảo hiểm - một người tham gia vào các hoạt động bảo hiểm trung gian.
Quan hệ bảo hiểm chỉ xuất hiện khi một khách hàng tiềm năng và công ty bảo hiểm, nghĩa là những người tham gia chính trong quan hệ bảo hiểm, ký vào một tài liệu bảo hiểm. Sau một thỏa thuận song phương về dịch vụ bảo hiểm, chi phí, tính năng của thanh toán bảo hiểm, nhân viên bảo hiểm hoặc người môi giới bảo hiểm sẽ đưa ra bảo hiểm mang thông tin về đối tượng được bảo hiểm. Tài liệu cũng chỉ ra người thụ hưởng.Các đặc điểm của người tham gia quan hệ bảo hiểm giúp hiểu được các sắc thái của mối quan hệ bảo hiểm: ai chịu trách nhiệm cho những gì phù hợp với các điều khoản của tài liệu đã ký.
Công ty bảo hiểm
Trong thị trường tài chính hiện đại, các tổ chức chịu trách nhiệm về hợp đồng tài sản và chính sách bảo hiểm nhân thọ (không bị nhầm lẫn với bảo hiểm hưu trí) được gọi là các công ty bảo hiểm. Là những người tham gia chuyên nghiệp trong quan hệ bảo hiểm, họ có thể được đại diện như một công ty nhà nước hoặc tư nhân. Để cung cấp bảo hiểm hợp pháp cho người mua dịch vụ, cụ thể là cung cấp cho các cá nhân và pháp nhân cơ hội ký một tài liệu bảo hiểm, công ty bảo hiểm bắt buộc phải có giấy phép. Chỉ có tài liệu này cho anh ta quyền làm việc hợp pháp. Một công dân bình thường, với tư cách là một cá nhân, không có quyền hợp pháp để bán các sản phẩm bảo hiểm của mình. Dựa trên những điểm này, một tổ chức bảo hiểm luôn là một pháp nhân.
Chính sách
Để công ty bảo hiểm tạo dự trữ bảo hiểm để bồi thường, để nhận được kết quả tài chính tích cực trong thị trường bảo hiểm, anh ta phải làm việc với những khách hàng cần dịch vụ của mình. Một trong những người tham gia chính trong quan hệ bảo hiểm bao gồm công dân, doanh nghiệp, cộng đồng tôn giáo, công ty tư nhân, công chứng viên, tổ chức chính phủ sử dụng dịch vụ bảo hiểm, trước đó đã ký hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm. Bên thứ hai ký chứng từ bảo hiểm được gọi là chủ hợp đồng.
Nếu một người có mong muốn tham gia vào một mối quan hệ bảo hiểm hợp đồng với một tổ chức bảo hiểm, anh ta có nghĩa vụ phải đạt 16 tuổi và có một tài liệu hợp lệ xác nhận danh tính của anh ta. Một điều kiện tiên quyết là năng lực của một công dân. Các công ty phải chứng minh quyền bảo hiểm của họ với các tài liệu tiêu đề được đăng ký hợp pháp.
Người được bảo hiểm
Trong mỗi tài liệu bảo hiểm chính thức, ngoài các bên chính trong mối quan hệ pháp lý bảo hiểm, còn có một cột về đối tượng mà nó áp dụng. Theo khung quy định, một người như vậy là người có trách nhiệm đối với cuộc sống và sức khỏe được chuyển đến công ty bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra. Như thực tế cho thấy, cha mẹ bảo đảm con cái của họ khỏi tai nạn. Vợ chồng và những người thân thiết cũng sử dụng các sản phẩm bảo hiểm để bảo vệ gia đình họ khỏi những tình huống khó chịu. Nếu chủ hợp đồng là một cá nhân, anh ta có quyền tự bảo hiểm. Như vậy, anh ta sẽ hành động theo hợp đồng bảo hiểm cả người được bảo hiểm và người được bảo hiểm.
Rất thường xuyên, công ty bảo hiểm là một doanh nghiệp hoặc một công ty tư nhân muốn hợp tác với công ty bảo hiểm về vấn đề bảo vệ các thành viên trong nhóm khỏi các thảm họa và tai nạn có thể xảy ra. Trong các trường hợp như vậy, theo quy định, một hợp đồng chung được ký kết, được đính kèm một danh sách các nhân viên của tổ chức mà chủ sở hữu chuyển các khoản thanh toán bảo hiểm. Trong trường hợp này, những người được bảo hiểm sẽ là thành viên trong nhóm được chỉ định trong danh sách.
Người thụ hưởng
Một khách hàng của một công ty bảo hiểm, với tư cách là một trong những người tham gia chính trong quan hệ bảo hiểm, thường gặp phải khái niệm về người thụ hưởng trực tiếp khi làm quen với chính sách bảo hiểm đầu tiên của mình. Trong lĩnh vực tài chính, và với bảo hiểm, trong khả năng này, một người có quyền nhận bảo hiểm hợp pháp có thể hành động nếu hoàn cảnh xảy ra thuộc trách nhiệm của công ty bảo hiểm.
Khi ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe của người được bảo hiểm, chỉ trong trường hợp trường hợp tử vong thương tâm xảy ra với đối tượng bảo hiểm, người thụ hưởng hoặc người thừa kế mới có thể tính vào số tiền bảo hiểm được ghi trong tài liệu bảo hiểm.
Các tổ chức ngân hàng hoặc chủ sở hữu của mặt bằng cho thuê thường được chỉ định là người thụ hưởng của các pháp nhân.Nếu rủi ro tài sản được bảo hiểm, thì trong các tình huống không lường trước thuộc trách nhiệm của công ty bảo hiểm, theo quy định, người thụ hưởng sẽ nhận được bồi thường bảo hiểm cho tài sản bị thiệt hại được cho thuê hoặc bảo đảm. Đồng thời, các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác không phải là thành viên của quan hệ bảo hiểm. Ngoài ra, một bên ký kết như vậy có thể dựa vào bồi thường bảo hiểm cho tổn thất phát sinh nếu chủ hợp đồng không có quyền chính thức, pháp lý đối với tài sản bị thiệt hại. Theo hợp đồng bảo hiểm xe, khách hàng của công ty bảo hiểm và chủ sở hữu của chiếc xe có thể là những người khác nhau.
Người tham gia bổ sung trong mối quan hệ bảo hiểm
Công ty bảo hiểm và khách hàng của họ là những người tham gia chính trong việc ký kết hợp đồng bảo hiểm. Để thu hút và phục vụ người mua sản phẩm bảo hiểm, công ty bảo hiểm tham gia vào các thỏa thuận với những người tham gia thị trường bảo hiểm, chịu trách nhiệm làm việc trực tiếp với các chủ hợp đồng. Các tổ chức bảo hiểm như vậy nhận được một khoản phí, số tiền đó phụ thuộc trực tiếp vào số tiền nhận được trong tài khoản ngân hàng của công ty bảo hiểm, phí bảo hiểm.
Trình bày về công ty, làm quen với các quy tắc bảo hiểm, ký kết các tài liệu và hỗ trợ của họ được coi là quan hệ pháp lý bảo hiểm phụ trợ. Các mối quan hệ này bao gồm trong việc cung cấp các dịch vụ của công ty bảo hiểm cho khách hàng, người được bảo hiểm, để đáp ứng nhu cầu bảo hiểm của họ. Những người tham gia trong quan hệ bảo hiểm phụ trợ là các nhà môi giới bảo hiểm độc lập, cũng như các đại lý bảo hiểm toàn thời gian hoặc dự phòng làm việc trong công ty bảo hiểm.
Đại lý bảo hiểm
Những người tham gia chuyên nghiệp trong quan hệ bảo hiểm và thị trường bảo hiểm là các đại lý bảo hiểm. Đã ký kết thỏa thuận đại lý về cung cấp dịch vụ đại lý, đại lý bảo hiểm, cá nhân phải thực hiện thỏa thuận bảo hiểm tự nguyện hoặc bắt buộc, soạn thảo theo quy định, nộp thanh toán bảo hiểm cho tổ chức ngân hàng và báo cáo hàng tuần về công việc được thực hiện với việc cung cấp các bản sao của thỏa thuận được ký kết. Cần lưu ý rằng một đại lý bảo hiểm không chỉ là một công dân. Các doanh nghiệp và tổ chức cũng có thể đóng vai trò này.
Là pháp nhân, công ty du lịch, công chứng viên hoặc tư vấn pháp lý có thể tham gia vào việc bán các chính sách bảo hiểm. Loại hoạt động của họ cung cấp cho họ cơ hội để tăng số tiền thu nhập tài chính của họ thông qua tiền thù lao từ số lượng chính sách được bán.
Môi giới bảo hiểm
Trong thị trường tài chính phi ngân hàng, các nhà môi giới bảo hiểm cũng được quyền thực hiện các hợp đồng bảo hiểm. Họ là những đại diện được ủy quyền là mối liên kết giữa khách hàng tiềm năng của công ty bảo hiểm và công ty bảo hiểm. Hoạt động của các nhà môi giới bảo hiểm chỉ giới hạn trong việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm. Để thực hiện việc giới thiệu họ vào thị trường bảo hiểm, họ được yêu cầu phải có giấy phép cho phép hòa giải giữa tổ chức bảo hiểm và chủ hợp đồng để ký kết một tài liệu bảo hiểm.
Do đó, khi ký kết một hợp đồng bảo hiểm, những người tham gia quan hệ bảo hiểm không chỉ trở thành công ty bảo hiểm và chủ hợp đồng, mà còn là những người và tổ chức khác trực tiếp hoặc thứ yếu trong tài liệu bảo hiểm hiện tại.